[2026년 최신]신생아 특례 디딤돌 대출 주택 구입자금 조건 상세 총정리

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🏠 신생아 특례 디딤돌대출 안내

대출 대상주택을 구입하고자 하는 자로서 아래의 요건을 모두 충족해야 합니다.

1. 대출 대상 요건

① 계약 및 세대주

  • 계약: 주택을 취득하기 위해 주택매매계약을 체결한 자 (단, 상속, 증여, 재산분할로 주택을 취득하는 경우는 불가)
  • 세대주: 대출접수일 현재 민법상 성년인 세대주

② 출산

  • 기준: 대출접수일 기준 2년 내 출산(입양)한 가구
    (단, 신생아 특별공급 또는 우선공급 당첨자인 경우 대출접수일 현재 자녀가 만 2세 초과 시에도 가능)

※ 출산의 범위

  • 2023년 1월 1일 이후 출생아부터 적용 (임신 중인 태아는 미포함)
  • 2023년 1월 1일 이후 출생아를 입양한 경우 포함 (대출접수일 기준 입양아 나이는 만 2살 미만이어야 함)
  • 혼인신고를 하지 않고 자녀를 출산(입양)한 경우에도 대출 취급 가능

③ 무주택 및 중복대출 금지

  • 무주택: 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택인 자

  • 분양권 및 조합원 입주권도 주택 보유로 간주

  • 혼인신고를 하지 않은 경우 신생아의 가족관계증명서 상 등재된 부모 포함

  • 중복대출 금지: 주택도시기금대출 및 은행재원 주택담보대출 미이용자

  • 기금대출: 성년인 세대원 전원(미혼모/부 포함)이 기금 대출 이용 중이면 대출 불가. (단, 기금 전세자금 대출은 실행일 당일 상환 조건부로 가능)

  • 주택담보대출: 차주 및 배우자(결혼예정/분리된 배우자 포함)가 다른 목적물로 주담대(중도금) 대출 이용 중이거나, 한국주택금융공사 전세/월세자금 보증 이용 중이면 불가 (실행일까지 보증 해지 시 가능)

  • 동일 신생아: 혼인신고를 하지 않은 차주의 경우, 신생아 기준 가족관계증명서상 등재된 부모에 대해 동일 신생아로 중복대출 불가

  • 대환 허용: 본건 대출 제외 주담대(기금 구입자금대출 포함) 이용 중인 자가 신청 시 대환 허용 (단, 부부합산 연소득 1.3억원 초과 시 대환 불가)

④ 소득 및 자산

  • 소득: 대출신청인과 배우자의 합산 총소득 연간 1.3억원 이하

  • 맞벌이 예외: 대출신청인과 배우자 모두 소득이 있는 경우 합산 총소득 2억원 이하 (부부 각 1인의 소득은 1.3억원 이하여야 함)

  • 혼인신고를 하지 않은 경우, 가족관계증명서 상 등재된 신생아 부모의 합산 총소득 심사

  • 근로소득자는 건강보험자격득실확인서, 사업소득자는 사업자등록증 등을 통해 재직/사업 기준 소득 산정

  • 자산: 부부 합산 순자산 가액이 소득 4분위 전체가구 평균값 이하 (2026년도 기준 5.11억원)

  • 혼인신고를 하지 않은 경우, 신생아 부모의 합산 순자산가액 심사

⑤ 신용도

  • 신용정보회사의 개인신용평가가 일정 점수 이상인 자
  • 한국신용정보원 「신용정보관리규약」에 따른 연체, 부도, 금융질서문란, 신용회복지원등록 등의 정보가 남아있는 경우 대출 불가
  • 부부에 대하여 대출취급기관 내규로 대출을 제한하는 경우 대출 불가

2. 신청 시기 및 대상 주택

구분 내용
신청 시기 • 소유권이전등기 전 신청


• 단, 이미 등기를 한 경우 이전등기 접수일로부터 3개월 이내 신청 가능


• 대환대출의 경우 대출 신청 시기에 제한 없음 |
| 대상 주택 | • 주거 전용면적 85㎡ 이하 (수도권 제외 읍/면 지역은 100㎡ 이하)


• 대출 접수일 현재 담보주택의 평가액이 9억원 이하인 주택 |

3. 대출 한도

다음 세 가지 조건 중 가장 작은 금액으로 산정됩니다.

  1. 4억원 이내 (LTV, DTI 적용)
  • DTI: 60% 이내
  • LTV: 70% 이내 (생애최초 주택구입자는 80% 이내, 단 수도권·규제지역은 70% 이내)
  • 단, 2025년 6월 27일 이전 계약 체결 건은 5억원 이내 적용
  1. 매매(분양)가격 이내
  • 대출총액(본건 대출 + 국민주택건설자금 + 중도금 + 기금대출)이 매매가격을 초과할 수 없음
  1. 대출금액 계산식
  • [(담보주택 평가액 × LTV) – 선순위채권 – 임대보증금 및 최우선변제소액임차보증금]

4. 대출 금리

① 특례금리 (기본 5년 적용)

부부합산 연소득 10년 15년 20년 30년
~ 2천만원 이하 연 1.80% 연 1.90% 연 2.00% 연 2.05%
2천만원 초과 ~ 4천만원 이하 연 2.15% 연 2.25% 연 2.35% 연 2.40%
4천만원 초과 ~ 6천만원 이하 연 2.40% 연 2.50% 연 2.60% 연 2.65%
6천만원 초과 ~ 8.5천만원 이하 연 2.65% 연 2.75% 연 2.85% 연 2.90%
8.5천만원 초과 ~ 1억원 이하 연 2.90% 연 3.00% 연 3.10% 연 3.20%
1억원 초과 ~ 1.3억원 이하 연 3.20% 연 3.30% 연 3.40% 연 3.50%
(맞벌이) 1.3억원 초과 ~ 1.5억원 이하 연 3.50% 연 3.60% 연 3.70% 연 3.80%
(맞벌이) 1.5억원 초과 ~ 1.7억원 이하 연 3.85% 연 3.95% 연 4.05% 연 4.15%
(맞벌이) 1.7억원 초과 ~ 2억원 이하 연 4.20% 연 4.30% 연 4.40% 연 4.50%
  • 지방 소재 주택: 0.2%p 인하
  • 추가 출산 연장: 대출접수일 기준 2년 내 추가 출산 시 자녀 1명당 특례금리 적용기간 5년 연장 (최장 15년)

② 특례금리 적용 종료 시 금리

  • 연소득 8.5천만원 이하: 기존 특례금리에 '신혼부부 디딤돌대출 최저기본금리'와 '특례금리 최저 기본금리'의 차이만큼 가산 부과 (최고금리는 연소득 1.3억원 이하 구간의 최고금리로 제한)
  • 연소득 8.5천만원 초과: 한국은행 고시 주담대 금리와 은행연합회 고시 주담대 최저금리 중 작은 값 적용 (하한선: 기 적용 특례금리 + 0.2%p)

③ 우대금리 (①~⑦ 중복 적용 가능)

우대금리 적용 후 최종금리가 연 1.2% 미만인 경우 연 1.2% 적용 (우대금리 상한 0.5%p)

  1. 청약(종합)저축 가입자: 연 0.3%p ~ 0.5%p (최대 5년)
  • 5년(60회차/지역예치금) 이상: 0.3%p / 10년(120회차/지역예치금) 이상: 0.4%p / 15년(180회차/지역예치금) 이상: 0.5%p
  1. 부동산 전자계약 체결: 연 0.1%p (~2026.12.31 접수분, 최대 5년)
  2. 추가 출산 자녀: 1명당 연 0.2%p (자녀 1명당 최대 5년, 최장 15년. 대출기간 중 출산 시 조건변경 가능)
  3. 출생 후 2년 초과 미성년 자녀: 1명당 연 0.1%p (최대 5년)
  4. 소액 대출: 대출신청 금액이 대출심사 산정액의 30% 이하 시 연 0.1%p (최대 5년)
  5. 조기 중도상환: 대출 실행 1년 경과 후 중도상환액이 대출원금의 40% 이상 시 연 0.2%p
  6. 지방 준공 후 미분양주택: 연 0.2%p (5년)

5. 이용 조건 및 기타

항목 내용
이용기간 10년, 15년, 20년, 30년
상환방법 비거치 또는 1년 거치 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환, 체증식상환
담보취득 대출 대상주택에 대출실행일 이전 제1순위 근저당권 설정
담보평가 대출접수일(승인일) 기준: "가격정보" → "국토부 공시가격" → "분양가액" → "감정가액" 순 평가
고객부담비용 • 인지세: 고객/은행 각 50% 부담


• 근저당권설정비: 은행 부담 (단, 국민주택채권매입 비용은 고객 부담)


• 감정비용: 고객 직접 의뢰 시 고객 부담 (가격정보/공시가격 없어 감정 시 기금 부담) |
| 중도상환수수료 | • 3년 이내 상환 시 경과일수에 따라 0.6% 한도 내 부과


• ※ 2024년 8월 12일 ~ 2026년 12월 31일 중도상환 원금은 수수료 면제 |
| 대출계약 철회 | • 서류제공일, 체결일, 실행일, 부적격 확정통지일 중 늦은 날로부터 14일 이내 철회 가능 (원금/이자/부대비용 반환 시 효력 발생, 철회 이후 취소 불가) |
| 납입일 변경 | 연도별 1회 약정납입일 변경 가능 |

6. 유의사항

  • 실거주의무제도: 대출받은 날로부터 1개월 내 전입 및 2년 이상 실거주 필수

  • 위반 시 기한이익 상실 및 대출금 상환 (사유서 제출 시 전입 2개월 연장, 불가피한 사유 발생 시 최대 3년 유예 가능)

  • 입양상태 유지 여부: 입양 자녀 기준 대출 차주는 1년 이상 입양상태 유지 필수 (파양 시 상환)

  • 1주택유지 의무: 대출기간 중 세대원 전원 1주택 유지 필수

  • 추가주택 취득 시 6개월 내 미처분 시 대출금 회수

  • 예외 (각 기한 내 처분 시 인정): 상속 공유지분(3개월), 상속 단독(6개월), 혼인 전 배우자 소유 주택(3년), 전세사기피해주택 낙찰(3년), 분양권 취득(3년)

  • 기타 패널티: 기금 대출 이용 중 위반으로 기한이익 상실 이력 시 이용 불가 (3년 경과 시 가능). 중복대출 여부 위반 시 대출금 상환.

7. 상담 문의 및 취급 은행

  • 대출 심사 상담: 주택도시보증공사 콜센터 (☎ 1566-9009) 및 기금 수탁은행 지점
  • 자산 심사 상담: 자산심사 전용 상담센터 (☎ 1551-3119) 및 심사 담당자
  • 업무취급은행 (콜센터):
  • ☎ 1599-0800
  • ☎ 1599-8000
  • ☎ 1599-1771
  • ☎ 1588-2100
  • ☎ 1599-1111

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